新市場之“勢”深化銀行卡業務有的放矢

　　從卡基支付向數字支付躍遷，為產業發展打開了更為廣闊的空間，也必將深刻改變全球支付市場的發展模式和競爭格局。在新基建戰略推動下的數字化轉型浪潮席捲下，數字支付的態勢在金融科技的加載下更加凸顯。根據中國人民銀行發佈的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，三季度，銀行共處理電子支付業務649.77億筆，金額696.44萬億元。其中，網上支付業務242.44億筆，金額551.60萬億元，同比分別增長12.56%和11.29%;移動支付業務344.95億筆，金額116.74萬億元，同比分別增長26.48%和35.57%。

　　從數據可以看到，不僅銀行賬户數量增速回升，個人銀行賬户數量持續增長，電子支付方面移動支付業務量筆數增幅達到33.61%。可以説銀行卡業務的不降反升，正是中國銀聯及商業銀行順應卡基向賬基轉變的趨勢下，銀行卡業務在四個方面着力創新，有的放矢後得到的市場反饋。

　　一是銀行卡產品模式更多樣化。從傳統的磁條卡到IC卡再到無實體卡，基礎變革極大地突破傳統的銀行卡形態。銀行卡不再基於一種介質，髮卡模式更加多樣，在支付安全得到保證前提下極大提高了便利性。

　　二是用卡模式廣泛。互聯網技術豐富了線上支付模式，促進了線上支付爆發式增長。商業銀行在線下發展的基礎之上，着力打造線上平台，為銀行卡構建新生態圈。以“金融+場景+科技”的發展模式，構建具有自身特色的產品模式，能夠更好地搶佔無卡支付的“制高點”，進而為生態圈的生成，創設良好的內外條件。

　　三是服務模式的豐富與升級。新冠疫情促成了金融服務“非接觸”模式的試水與應用，是對銀行數字化能力的考驗，也為銀行轉型創造了機遇。傳統銀行卡業務依賴於線下網點，服務頻次較低，積累的客户數據有限，交互強度不高，對存量客户無法深耕。隨着網上銀行、手機銀行、微信小程序等與客户的交互界面逐漸出現，提升了金融服務的可觸達性，為銀行積累客户數據、分析客户行為提供更多途徑。

　　四是管理模式融合開放。由於髮卡模式豐富，用卡模式擴展，市場參與主體也隨之增多，因此跨行業合作是未來銀行卡產業發展的必然選擇，中國銀聯和商業銀行繼續發揮自己的網絡基礎服務優勢，開放管理模式，聯合產業各方，通過建設互利共盈的合作關係，推出滿足客户更加多元化需求的支付產品。

　　銀行卡產品是銀行的基礎性產品，承載着銀行賬户，基於銀行賬户可以提供支付轉載、消費金融、財富管理等服務。只有銀行卡產品向數字化升級，各項金融服務才能有數字化的基礎。數字化的銀行卡產品，是金融機構邁入數字化征程的關鍵基礎設施。

　　數字化時代，政府也明確表達要“逐步形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”。支持國家發展大戰略，中國銀聯責無旁貸。在經濟內循環格局形成過程中，數字化金融必然將發揮重要作用，覆蓋各種場景的便捷支付、卡權益與增值服務的觸達、消費金融產品的助力等，都將加速經濟的內循環，為我國經濟增長提供新動能。

　　數字銀行卡，助力金融科技加速度。支付進，體驗則進；支付變，則時代變。數字化趨勢下的銀行卡被賦予了新的概念和內涵。

　　隨着移動支付進入成熟期，銀行卡產業不僅要順應數字化的發展趨勢，還要通過數字化手段融合銀行卡實體產品和線下場景並行。8月31日，中國銀聯聯合商業銀行，發佈首款數字銀行卡——銀聯無界卡。銀聯無界卡分借記卡和信用卡兩種，實現全流程數字化申卡、快速領卡，始於“卡”又脱胎於“卡”，為持卡人提供新一代支付體驗。

　　銀聯無界卡以創新的數字形態，滿足用户消費、存取現、轉賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求。服務範圍輻射境內外，打通線上、線下的電商、公交、手機錢包等多元化支付場景，通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位的技術手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用户的資金與信息安全。境內外用户可以通過“雲閃付”App、商業銀行App或手機錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡。同時實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。

　　目前，17家全國性商業銀行、部分區域性銀行及互聯網銀行如江蘇銀行、微眾銀行等加入首批試點，銀聯無界卡已在境內外同步發行近70萬張，為用户提供覆蓋全球的豐富專屬卡權益。

　　“數字+”產品，賦能普惠金融落地開花。銀行卡產業要以強大的數字化金融平台為依託，實施數字化零售金融戰略，加快推動零售金融轉型。如中國銀聯推出的包括銀行業統一App“雲閃付”、銀聯二維碼支付、手機閃付、“碰一碰”支付等在內的創新支付產品體系，首個基於金融安全標準、建設開放性生態的銀聯“刷臉付”產品，還有聯合產業各方推出的“卡碼合一”產品，包括納入北京金融科技創新監管試點的銀聯“手機POS創新應用”項目，以及響應新基建利用創新技術服務產業的“銀聯雲”……

　　作為銀行卡產業的重要參與者，中國銀聯在銀行卡產業各方的支持下擁有全球涵蓋轉接清算、移動支付、雲計算等多項技術近2000件的專利申請，這些都是科技賦能銀行卡產業的具體成果，是銀聯作為科技型、數據型的創新企業向“數字+”行進的的具體呈現。